Vi giver i denne artikel svaret på, hvorvidt virksomheder i et sådant tilfælde kan forvente at få udbetalt erstatning fra sit forsikringsselskab, hvis virksomheden samtidig har fraskrevet sig eller begrænset ansvaret for den konkrete skade i sine salgs- og leveringsbetingelser.

Forsikringsselskaberne

Det er ikke ualmindeligt, at et forsikringsselskab, i forbindelse med tegning af en erhvervs- og/eller produktansvarsforsikring for en virksomhed, anmoder virksomheden om at fremsende en kopi af virksomhedens gældende salgs- og leveringsbetingelser.

Årsagen hertil er, at forsikringsselskabet, forinden forsikringen tegnes, ønsker at gøre sig bekendt med det typiske underliggende aftaleforhold mellem virksomheden og dens kunder, herunder eventuelle aftalte ansvarsfraskrivelser eller -begrænsninger.

Forsikringsselskabernes forhold til aftaler om ansvarsfraskrivelser og -begrænsninger

Virksomhedens erstatningsansvar over for en kunde – virksomhedens ansvarsfraskrivelse

Det fremgår ofte af forsikringsselskabernes forsikringsbetingelser, at forsikringsselskabet ikke udbetaler erstatning til virksomheden som forsikringstager, hvis virksomheden i sine egne salgs- og leveringsbetingelser har fraskrevet sig ansvaret for en kundes driftstab, tidstab, avancetab og/eller lignende indirekte tab. Det gælder uanset, om skaden måtte være dækket i henhold til erhvervs- eller produktansvarsforsikringen, hvis ikke ansvaret havde været fraskrevet.

Dette skyldes, at virksomheden, i henhold til salgs- og leveringsbetingelserne, netop ikke er ansvarlig over for kunden, hvorfor virksomheden ikke har lidt noget økonomisk tab. Konsekvensen herved er, at såfremt virksomheden af kommercielle hensyn alligevel beslutter sig for at betale en erstatning til kunden, vil dette være for virksomhedens egen regning.

En undtagelse til ovenstående ansvarsfraskrivelse findes imidlertid i forhold til produktansvar. Her skriver forsikringsselskaberne nemlig ofte i deres betingelser, at såfremt de har godkendt virksomhedens ansvarsfraskrivelse af indirekte tab i relation til produktansvar, og virksomheden – uanset ansvarsfraskrivelsen – måtte blive ansvarlig for den indtrådte produktansvarsskade, så vil forsikringsselskabet alligevel dække det økonomiske tab opstået i forbindelse hermed. Undtagelsen er reelt et udtryk for, at virksomhedens ansvarsfraskrivelse for indirekte tab tilsidesættes i et sådant tilfælde.

Virksomhedens erstatningsansvar over for en kunde – ansvarsbegrænsning

Hvor virksomheden ikke har indsat en ansvarsfraskrivelse i sine salgs- og leveringsbetingelser, men derimod blot en ansvarsbegrænsning, vil forsikringsselskabet alene dække det konkrete beløb/den konkrete procentsats, som fremgår af virksomhedens salgs- og leveringsbetingelser – selvfølgelig betinget af, at forholdet måtte være omfattet af forsikringsdækningen.

Virksomhedens ret til erstatning hos en leverandør – leverandørens ansvarsfraskrivelse

Af forsikringsselskabernes forsikringsbetingelser fremgår det ligeledes ofte, at de ikke udbetaler erstatning til virksomheden som forsikringstager i tilfælde af, at virksomheden ved aftale har fraskrevet sig retten til erstatning, og forsikringsselskabets regresret derved er begrænset. Dette gælder, medmindre;

• Fraskrivelsen findes i virksomhedens almindelige indkøbsbetingelser, og forsikringsselskabet har godkendt fraskrivelsen, eller;
• Fraskrivelsen findes i virksomhedens leverandørers anvendte salgs- og leveringsbetingelser, og fraskrivelsen er sædvanlig.

Virksomhedens tilsagn om videregående ansvar end dansk rets almindelige erstatningsregler

Det er ikke ualmindeligt, at virksomhedernes kunder stiller krav om, at virksomheden skal indestå for bestemte forhold og derved påtage sig et videregående ansvar, end hvad der følger af dansk rets almindelige erstatningsregler.

Hvor virksomheden har givet sine kunder et tilsagn om en anden erstatningsydelse eller om et videregående erstatningsansvar, end hvad der følger af dansk rets almindelige erstatningsregler, skal virksomheden være opmærksom på, at et sådant tilsagn som udgangspunkt ikke er forsikringsdækket.

Et sådant tilsagn er alene dækket, såfremt følgende tre betingelser alle er opfyldt;

• Tilsagnet fremgår af virksomhedens salgs- og leveringsbetingelser,
• Forsikringsselskabet har godkendt virksomhedens salgs- og leveringsbetingelser, og
• Skaden i øvrigt er dækket af virksomhedens erhvervs- eller produktansvarsforsikring.

Hvor virksomhedens tilsagn om et videregående erstatningsansvar ikke er forsikringsdækket, men den indtrådte skade er forsikringsdækket, dækker forsikringsselskabet alene med det beløb, som virksomheden er ansvarlig for i henhold til dansk rets almindelige erstatningsregler, mens ethvert erstatningsansvar herudover sker for virksomhedens egen regning. Det betyder med andre ord, at virksomheden ikke kan kræve den forhøjede erstatningsudbetaling dækket af forsikringsselskabet.

Hvilke skader dækkes af hhv. en erhvervs- og en produktansvarsforsikring?

Langt de fleste virksomheder har både tegnet en erhvervsansvarsforsikring og en produktansvarsforsikring. Da der netop er tale om to forskellige former for forsikringsdækning, anbefaler DAHL, at virksomhederne tegner begge forsikringer.  

Erhvervsansvarsforsikringen dækker virksomhedens erstatningsansvar for skade på personer eller ting, som virksomheden påfører under udførelsen af virksomhedens drift. Erhvervsansvarsforsikringen omfatter dog ikke ansvar for skade på i) ting som tilhører virksomheden selv, ii) ting som virksomheden har til låns, leje eller opbevaring eller iii) ting som virksomheden har påtaget sig at klargøre, installere mv.

Produktansvarsforsikringen dækker derimod virksomhedens erstatningsansvar for skade på personer eller ting, som er forvoldt af virksomhedens produkter eller ydelser, efter produkterne eller ydelserne er bragt i omsætning. Produktansvarsforsikringen omfatter derimod ikke ansvar for skade eller tab der vedrører i) selve produktet eller ydelsen, ii) ting som tilhører virksomheden, iii) ting som virksomheden har til låns, leje eller opbevaring eller iv) ting som virksomheden har påtaget sig at klargøre, installere mv.

Uanset ovenstående er det dog væsentligt at være opmærksom på, at det ikke er muligt at tegne en forsikring, som dækker et eventuelt erstatningsansvar, opstået som følge af virksomhedens forsinkede eller mangelfulde levering, ligesom det heller ikke er muligt at tegne en forsikring, som dækker et ansvar for skade eller tab, som skyldes virksomhedens forsætlige eller groft uagtsomme handling eller undladelse.

I DAHL anbefaler vi, at I gennemgår jeres forsikringspolice og sørger for at tilpasse jeres salgs- og leveringsbetingelser. Sådan undgår I som virksomhed at ende i en situation, hvor forsikringen som følge af ansvarsfraskrivelsen, -begrænsningen eller et tilsagn om videregående ansvar for det konkrete forhold i jeres salgs- og leveringsbetingelser ikke ønsker at dække en udbetalt erstatning til jeres kunde. Dermed undgår I for fremtiden at stå i en kommerciel og økonomisk ærgerlig situation.

Har du spørgsmål eller ønsker du/din virksomhed en gennemgang af jeres forsikringspolice, indkøbsbetingelser og/eller salgs- og leveringsbetingelser, er du altid velkommen til at kontakte vores specialister. De har mange års erfaring med at yde rådgivning på området og er klar til at hjælpe dig.

Vil du vide mere?

Aftaler, standardbetingelser og kontrakter spiller en væsentlig rolle i det danske samfund, da de ikke blot indeholder de nærmere vilkår for udveksling af ydelser erhvervsdrivende i mellem, mellem private og erhvervsdrivende samt private parter indbyrdes, men ofte også regulerer disse. Men hvordan indgås den gode kontrakt, hvad indeholder den, og hvad skal man som erhvervsdrivende eller privatperson være særligt opmærksom på? I vores artikelserie om aftaler får du et overblik over de væsentligste aspekter i processen:

• Hvilke regler gælder, når du indgår en aftale?
• Hvad gør jeg, hvis sælger ikke leverer som aftalt?
• Hvad gør jeg, hvis køber ikke betaler til tiden?
• Hvad bør jeg vide om CISG?
• Hvilke regler gælder for en virksomheds produktansvar?
• Hvornår er min virksomhed produktansvarlig?
• Hvad er forskellen på mangels-, produkt- og garantiansvaret?